El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) inyectó a la economía ecuatoriana 6.600 millones de dólares desde octubre de 2010 ( su fecha de creación), hasta febrero del presente año.

Según datos oficiales de la entidad financiera, desde el inicio de sus operaciones ha entregado 2.060 millones en préstamos hipotecarios y 2.582 millones en créditos quirografarios a jubilados y afiliados.

Diariamente la institución entrega 130 créditos hipotecarios y 4.000 préstamos de consumo. Además, el Biess destinó cerca de 700 millones de dólares a los sectores estratégicos de la economía, sin afectar a los afiliados ni a su rentabilidad, que a finales de 2012 fue de 659 millones de dólares, equivalentes al 7.8% del total de recursos previsionales que se están administrando.

Incrementa el crédito hipotecario

Los créditos hipotecarios son préstamos de largo plazo que generalmente se utilizan en la compra de un bien raíz cuando no se lo puede adquirir de contado, por lo tanto, se hipoteca el bien como garantía del préstamo.

La amplia gama de hipotecarios permite a jubilados y afiliados contar con el financiamiento para obtener no solo una vivienda terminada, en construcción o para remodelación, ampliación y/o mejoramiento de la misma, sino también para la adquisición de terrenos, oficinas, locales comerciales, consultorios, además de la sustitución de créditos hipotecarios para viviendas otorgadas por otras instituciones financieras del país.

A partir de octubre de 2010, la inversión en este servicio crediticio ha registrado un crecimiento anual, permitiendo que la entidad desembolse en dos años 2.135 millones de dólares, que sumados a los 746 millones otorgados por el IESS y los 123 millones de compra de cartera, ha contribuido a reducir el déficit habitacional en el país. En 2012, fueron entregados 942 millones de dólares, inversión que se prevé incrementar a 1.050 millones en 2013.

Debido a la variedad de productos crediticios y a las bajas tasas de interés del mercado, el Biess ha captado el 61% del producto hipotecario a nivel nacional. Según la entidad financiera, los préstamos hipotecarios tienen una gran aceptación entre los asegurados, no solo por las facilidades de acceso sino también, por los bajos intereses establecidos entre el 7,9% y 8,5%, con periodos de hasta 25 años plazo.

Aunque más del 90% de los préstamos hipotecarios están destinados a la adquisición de una primera vivienda, el esquema crediticio establecido por el Biess permite a usuarios mantener dos o más créditos simultáneos, de acuerdo a la capacidad de pago del solicitante, lo que permite obtener más beneficios.

Los dos primeros meses de 2013 sumaron 175´590.436 de dólares en créditos hipotecarios, cifra que refleja un crecimiento del 27% comparado con el mismo periodo en 2012.

A lo que va de marzo, el Biess alcanzó la cifra de 3.005 millones de dólares por concepto de colocaciones en créditos hipotecarios otorgados a afiliados y jubilados, logrando que 80.864 familias ecuatorianas tengan vivienda propia.

Financiamiento de créditos hipotecarios

Los requisitos para solicitar un préstamo hipotecario, así como las condiciones de financiamiento, dependen de lo que el afiliado al seguro o jubilado desee hacer
con el crédito que solicita. Por ejemplo, en caso de que el afiliado desee adquirir una vivienda terminada (puede ser una casa, departamento individual o que forme parte de un conjunto habitacional o edificio), si el valor del avalúo de la vivienda es menor o igual a 125.000 dólares, podrá financiarse el 100% hasta 100.000; si es superior a 125.000 dólares, el Biess financiará el 80% del total del bien inmueble y la diferencia deberá ser cubierta por el solicitante.

La tasa de interés que se concederá para los préstamos hipotecarios, fluctúa de acuerdo con el plazo, tomando como referencia la Tasa Activa Efectiva Referencial del Segmento de Vivienda publicada por el Banco Central del Ecuador, considerando los plazos máximos de pago. La tasa se reajustará cada 180 días.

En cuanto a los requisitos de aportación, los afiliados en calidad de dependencia deben cumplir con varios requerimientos, pero entre los más destacados están: tener 12 últimas
aportaciones consecutivas, si es representante legal de una empresa no debe tener obligaciones pendientes, no estar registrado como afiliado voluntario, no debe tener préstamo hipotecario vigente con el IESS o Biess en mora, no tener una solicitud de préstamo hipotecario para vivienda terminada en trámite, no tener una solicitud de préstamo hipotecario para sustitución de ipoteca, no tener obligaciones vigentes como garante o fiador por concepto de préstamos hipotecarios para voluntarios, no tener dividendos de préstamos con el IESS o Biess en mora.

Además, el solicitante no debe estar registrado en la base de datos del IESS con una enfermedad degenerativa y tiene que aprobar la calificación crediticia del Biess.

Crédito quirografario

El préstamo quirografario, es una inversión del Biess, generada para que los afiliados o jubilados sujetos de crédito, puedan obtener recursos para solventar sus necesidades de consumo. El financiamiento de este servicio está destinado para el pago de una deuda, la compra de un vehículo, gastos para viajes, inversión para educación propia o de familiares, adquisición de enseres domésticos, gastos de salud o arreglo de vivienda.

En octubre de 2010, el valor neto transferido en préstamos quirografarios fue de 23.879,4 dólares. En el mismo mes de 2011, esta cifra subió a 95.035,1 dólares, mientras que en 2012, el número ascendió a 105.355,4 dólares.

Para 2013, la inversión proyectada para préstamos quirografarios es de 1.390 millones de dólares que representa una tasa de crecimiento del 13% respecto a los 1.233 millones que fueron ejecutados en 2012. Este crédito, cuyo monto promedio es de 1.276 dólares llegó a 967.281 operaciones el año pasado, cifra que se prevé se incremente a 1´089.661 en 2013. Se puede acceder a un crédito quirografario por un monto igual al valor acumulado en los fondos de reserva y cesantía; y, dependiendo de la capacidad de pago, se puede solicitar un monto de hasta 80 salarios básicos unificados del trabajador en general (25.440 dólares), para pagarlos en un plazo máximo de hasta cinco años y una tasa de interés del 9.75% anual, la cual será reajustada trimestralmente. Para solicitar un crédito quirografario, se deben cumplir con los siguientes requerimientos: poseer garantías reales (fondos de reserva y/o cesantías) en el IESS, tener mínimo 36 aportaciones, tener las seis últimas aportaciones consecutivas, ser un afiliado activo, el empleador actual no debe pertenecer al seguro social campesino, no tener solicitud de cesantía en trámite, el (los) empleador (res) no debe(n) estar en mora con el IESS, tener una cuenta bancaria registrada y autorizada por esa institución, no constar con registro de fecha de fallecimiento no tener crédito en mora con el IESS o Biess, si es empleador no tener obligaciones pendientes con el IESS, validaciones Biess, no tener un crédito hipotecario en trámite, no tener gastos de instrumentación pendientes en solicitud de préstamos hipotecarios iniciada y no concluida, no tener comprobante pendiente de pago, no tener créditos quirografarios en trámite, tener créditos en liquidación y no tener crédito vigente con el IESS (anterior sistema HOST).

Créditos prendarios

Un crédito prendario es aquel que se otorga a cambio de la prenda de un bien mueble registrable; el deudor, por lo general, suele dar en garantía para la prenda el bien que está adquiriendo en ese momento. De esta manera el bien prendado queda en poder
del deudor, pero su uso queda limitado dependiendo del acuerdo que se firme entre ambas partes (deudor y acreedor).

Por lo general, se acuerda que la parte deudora no venda ese bien, a menos que traslade la deuda a un nuevo comprador o se cancele la totalidad de la misma. En tanto, es obligación del deudor conservar en buen estado el bien mueble prendado.

El Biess entrega este tipo de créditos inmediatamente con dinero en efectivo, cuando el solicitante posee alguna necesidad o situación urgente, pero como garantía, tiene que dejar sus joyas de oro.

En noviembre de 2010, el valor neto transferido por el Biess en créditos prendarios
fue de 5.563,1 dólares. En el mismo mes de 2011, el monto total llegó a 6.903,1 dólares, y en 2012, la cifra subió a 10.054,8. Entre enero y febrero de 2013, los valores transferidos en este servicio superan los 19.900 dólares.