A la hora de comprar, la tarjeta de crédito (TC) es una alternativa de pago empleada -especialmente- cuando se trata de diferir los montos a mediano o largo plazo.
Con un manejo adecuado puede convertirse en una herramienta práctica para las finanzas personales. Caso contrario, terminará siendo un dolor de cabeza a causa de las deudas.

Uno de los errores más frecuentes es creer que la TC es equivalente a dinero en efectivo y no recordar que es una línea de crédito por pagar. “A veces se la usa sin planificar bien su pago posterior”, enfatiza Avelina Pérez, del programa de educación financiera ‘Cuida tu futuro’ del Banco Solidario.

Si bien la función principal de una TC es dilatar el pago de un bien o servicio, aquello no significa que se la deba usar siempre. Pérez recomienda hacerlo de acuerdo a la duración de lo que se adquiere. Por ejemplo, al comprar ropa, muebles o electrodomésticos.

No se debe diferir lo que se consume rápidamente, como la comida o aquello que no tendrá más de un mes de utilidad.

Bertha Romero, del programa ‘Tus Finanzas’, patrocinado por varias instituciones, advierte que también es usual pensar que el cupo de la tarjeta se suma como un ingreso adicional del mes cuando en realidad es una línea de crédito con sus propias condiciones y términos de uso.

Añade otros errores, como perder el control en los pagos, generando intereses adicionales; exceso de avances de efectivo y prestar la TC a familiares, amigos o conocidos.

¿Cuántas tarjetas se recomienda poseer?

Las expertas concuerdan que el número máximo es dos. Más de eso requiere de mayor disciplina en su manejo.

Romero explica que se aconseja poseer dos tarjetas en caso de que una falle -ya sea por bloqueo o porque determinada marca no es aceptada en un establecimiento- y cuando se tiene que reemplazar el plástico.

Alerta con el pago mínimo

Los estados de cuenta pueden resultar confusos. En un mismo espacio los usuarios encuentran rubros de los consumos del mes, pago de contado, pago sugerido y pago mínimo.

Cancelar solo el mínimo  -que es un porcentaje de la deuda- es perjudicial porque en lugar de disminuir el monto total a pagar lo prolonga y aumenta debido a los intereses. “Debe ser utilizado como excepción”, aconseja Pérez.

Para evitar complicaciones se recomienda pagar los consumos totales de cada mes o, por lo menos, un monto superior al pago mínimo.

Cuide los avances de efectivo

Los avances son una línea de crédito -retiro de dinero en efectivo- que ofrecen las emisoras de TC a través de agencia o cajero automático. Si el avance se lo va a pagar corriente, no se paga interés. Si  se escoge diferir, funciona como cualquier consumo diferido, más la tarifa de avance, indica Pérez.

Romero, por su parte, señala que en lo posible es importante planificar los avances que se requieren. Es mejor sacar más dinero una sola vez, que poco en varias operaciones.

¿Cómo mantener el control?

El punto de partida es la planificación. Estructurar un presupuesto con las transacciones que merecen ser diferidas o combinarlas con pagos corrientes, dependiendo de la duración del bien y la capacidad de pago.

Pérez y Romero brindan sencillos consejos para un uso correcto: guardar el contrato y tarifario de la TC; no prestar la tarjeta a nadie, porque además es ilegal; llevar un registro de los pagos diferidos; fijarse bien en la fecha máxima de pago y, finalmente, calcular bien tanto el monto como el plazo de las cuotas. (I)

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Los emisores de tarjetas entregarán el plástico solo cuando el cliente lo pida

Desde el 1 de febrero está vigente la resolución 310-2016-F de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, para el uso de las tarjetas de crédito, débito y de pago (bonos).

Entre otras cosas, establece que la emisión de tarjetas se hará luego de que el cliente envíe una solicitud de requerimiento. Cuando se ha realizado el pago mínimo o un monto superior, sin cubrir la cuota total, los intereses de financiamiento correrán sobre el saldo del capital pendiente de cancelación corriente o del saldo rotativo (deuda de meses pasados) desde la fecha de inicio del corte.

Las emisoras cobrarán interés por mora cuando al vencer la fecha máxima de cancelación el cliente no haya cubierto el pago mínimo. En Ecuador existen más de 2,5 millones de TC con un saldo superior a los $ 4.000 millones (ver infografía).