El economista Richard Thaler, de la Universidad de Chicago, acaba de ganar el Premio Nobel de Economía por su trabajo en lo denominado ‘Economía del Comportamiento Humano’ (Behavioral Economics), y me parece que es un gran mensaje a la población mundial (especialmente a sus gobernantes) que se hace para alertarles en la necesidad de ‘Ahorrar Más Mañana’, que fue un programa que lo desarrolló Thaler en colaboración con el economista Shlomo Benartzi hace más de 20 años.
Es fácil imaginar que empezaremos a ahorrar desde la próxima semana, ¿pero qué tal si debemos ahorrar ahora mismo? Normalmente nosotros queremos gastarlo ya. De acuerdo a Benartzi, este es uno de los grandes obstáculos por lo cual no tenemos ahorros cuando nos jubilamos (y el IESS está casi quebrado). Es, pues, necesario cambiar este reto del comportamiento humano en una solución económica; es decir la forma como realmente se pueda utilizar su investigación en lo que significa situación financiera y la manera como nos comportamos, y no es nada más que lo mal administrado que es nuestro dinero.
Empecemos con las hipotecas y nuestra tendencia a comprar la casa más grande que podemos adquirir (y eventualmente un poco más grande si tenemos tendencias aspiracionales y queremos vivir en ‘pelucolandia’). Y luego resulta que no podemos pagarlas. Empezamos a culpar a los bancos por ser mala gente y habernos metido en estas deudas. Y de la misma manera podemos hablar de la forma como tomamos riesgos de inversión tratando de ser emprendedores y acumulando fracaso tras fracaso con la consecuente pérdida de dinero y muy probablemente la imposibilidad de pagar las deudas contraídas. ¿Y qué tal la forma como aseguramos nuestro futuro? Es muy posible que tengamos asegurado nuestro iPhone, pero no tenemos ni seguro médico ni de vida.
Y viene de la mano el anhelo de una solución rápida, y empezamos a comprar lotería (y es una pena que sea el mayor ingreso de la Honorable Junta de Beneficencia), pero resulta que son los más pobres quienes gastan más en lotería que las clases más pudientes. Ya pueden darse cuenta de que no estamos administrando bien nuestro dinero. Finanzas del comportamiento humano es realmente una combinación de psicología y economía que trata de entender los errores monetarios que la gente realiza. Los datos fríos de la investigación en Norteamérica indican que menos del medio por ciento (0,5%) de los americanos ahorra lo suficiente y un poco más. Ya pueden imaginarse cuál es la realidad en nuestro país, con un costo de vida más caro y con menos ingresos. Pues poquísima gente realmente ahorra algo.
El ahorro, que es realmente la recomendación del programa de Thaler y Benartzi, es un tema de autocontrol, que no es un problema cuando lo planeamos para hacerlo en el futuro; pero sí lo es cuando lo tenemos que hacer ya mismo. Es un tema de tiempo y ahorro. Todos pensamos acerca del ahorro. Sabemos que debemos ahorrar. Pero creemos que podemos empezar a ahorrar el próximo año, pero hoy día vamos a gastarlo. La Navidad se acerca, por lo cual mejor compramos muchos regalos. Es un tema de inmediata satisfacción o lo que lo que algunos economistas le llaman: el vicio de actuar en el presente, que causa que pensemos acerca de ahorrar, pero que terminamos gastando. Finanzas del comportamiento humano es una investigación muy poderosa y lo que escribo aquí sobre la necesidad de ahorrar es solo un ejemplo.
Hay mucho que se puede hacer con estos estudios y definitivamente no es un tema solo de economía, sino principalmente de cultura país, que nos da un comportamiento humano, lamentablemente consumista. ¡Qué poco se hizo sobre este tema la pasada década! (O)
